濮陽大量購房者被坑！誰讓消費(fèi)貸異化成了“房貸”

來源：智能家居時(shí)間：2023-11-08 23:20

你敢信嗎？你的房貸可能是消費(fèi)貸……

最近，在河南濮陽市就出現(xiàn)了這樣一件令人匪夷所思的事，購房者本以為能享受到存量房貸利率下調(diào)的優(yōu)惠，但詢問銀行后才得知，本該辦理的房貸卻是消費(fèi)貸。

從其中一家涉事銀行的回應(yīng)來看，不排除貸款辦理過程中可能存在違規(guī)行為，而身披房貸“外衣”的貸款其實(shí)一直都是消費(fèi)貸，名義為裝修住房。

買房不夠、消費(fèi)貸來湊，事實(shí)上，消費(fèi)貸資金換“馬甲”后流向樓市的情況一直存在，這些“馬甲”包括貸款中介、擔(dān)保公司等各類平臺(tái)，借款人表面上是通過三方渠道獲取資金，但實(shí)際上這些渠道也與銀行有著暗中合作……

房貸“假面”被揭穿

近段時(shí)間，濮陽市的部分購房者遇到了不小的煩惱。9月25日，銀行正式開啟存量首套房貸利率調(diào)整工作，通過電子化批量操作的方式，讓符合條件的首套房貸用戶第一時(shí)間享受到了利率優(yōu)惠。10月25日，“二套轉(zhuǎn)首套”“固定利率/基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)浮動(dòng)利率”等存量房貸利率開啟批量調(diào)整。

本該坐等房貸利率下調(diào)，但不少購房者卻發(fā)現(xiàn)，利率竟紋絲不動(dòng)，帶著疑惑，有購房者前去銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，詢問后才得知，償還了多年的房貸“真身”竟然是消費(fèi)貸。

據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，有購房者表示，“按照政策，5.95%的房貸利率將在9月25日自動(dòng)調(diào)降到5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）也就是4.2%。但利率調(diào)降的通知短信并沒有如期而至。 ”

對此，貸款經(jīng)理解釋稱，當(dāng)時(shí)辦理的貸款性質(zhì)就是消費(fèi)貸，在面簽的時(shí)候也向購房者進(jìn)行過明示，可能是購房者并未關(guān)注貸款信息。

在濮陽，因存量房貸利率調(diào)降發(fā)現(xiàn)“房貸變消費(fèi)貸”的人不在少數(shù)。他們中的大多數(shù)手中都沒有貸款合同，且有多位購房者表示，不清楚自己貸的款項(xiàng)是什么，也并不知道這筆貸款是消費(fèi)貸還是裝修貸款。

值得玩味的是，這類消費(fèi)貸的利率也并不低，有的購房者簽約利率為接近7%，而放貸期限本該在3-5年的裝修貸款也被以“裝修住房”的名義貸款20年。根據(jù)央廣網(wǎng)的報(bào)道，出現(xiàn)相關(guān)情況的客戶分別是在濮陽農(nóng)商行和臺(tái)前農(nóng)商行辦理的業(yè)務(wù)。

輿論發(fā)酵后，涉事的其中一家銀行做出了回應(yīng)。濮陽農(nóng)商行發(fā)布聲明稱，已成立工作專班，對有關(guān)客戶將逐一排查，開辟綠色通道，采取有效措施，最大化滿足客戶訴求。針對貸款辦理過程中存在的違規(guī)問題，將從嚴(yán)處理。有關(guān)后續(xù)進(jìn)展情況，將及時(shí)公告，歡迎各界予以批評(píng)和監(jiān)督指導(dǎo)。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，從該事件可以看出，首先，銀行在為購房者辦理貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保貸款用途合法合規(guī)。銀行明知發(fā)放的貸款應(yīng)用于消費(fèi)或裝修而非房屋購買，顯然是違反了相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管要求，屬于違規(guī)行為。其次，銀行作為金融服務(wù)業(yè)的重要一環(huán)，應(yīng)當(dāng)秉持誠信、公正、透明的原則，為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。銀行在為購房者辦理貸款時(shí)沒有充分告知他們貸款用途，甚至隱瞞了真實(shí)情況，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。此事件揭示了消費(fèi)者在貸款過程中的弱勢地位。在貸款過程中，消費(fèi)者往往處于被動(dòng)地位，缺乏對貸款信息的了解和掌控。由于缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，消費(fèi)者往往難以識(shí)別銀行的違規(guī)行為，導(dǎo)致自身權(quán)益受到損害。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析稱，此案的特殊性是很多購房者不知道辦理了消費(fèi)貸。這說明一些信貸部門在違規(guī)操作或進(jìn)行了誤導(dǎo)。裝修貸通常情況下為5年，而且需要有住房要求的，對沒住房的人士來說，按理不可能發(fā)放裝修貸款。而類似“假房貸”其實(shí)說明銀行信貸方面亂象多，這其中有一個(gè)重要原因是，貸款發(fā)放后資金如何用，各金融機(jī)構(gòu)基本上不會(huì)實(shí)質(zhì)性審查。建議以這個(gè)案例為教訓(xùn)，展開嚴(yán)管，防范各類違規(guī)資金進(jìn)入購房領(lǐng)域。

誰在助推消費(fèi)貸入市？

消費(fèi)貸資金換了“馬甲”后流向樓市的情況一直存在，在多方“操盤手”的運(yùn)作下，缺乏專業(yè)金融知識(shí)的消費(fèi)者們極難甄別。

銘琪（化名）便深受其害，在北京工作多年的他早已滿足購房條件，但手頭的資金不夠付清首付款，這時(shí)他便想通過其他渠道尋求幫助。“有段時(shí)間，我接到了不少來自銀行的電話?！?銘琪告訴北京商報(bào)記者，“我嘗試詢問可不可以貸款買房，電話中的人士都表示可以操作，我就去線下進(jìn)行了咨詢?！?/p>

和所謂的銀行人士碰面后，銘琪才發(fā)現(xiàn)他接觸的其實(shí)是一位貸款中介，在說明了自身情況后，貸款中介便提到了套用消費(fèi)貸付清首付款的操作?！爸薪檎f得太好了，而且表示他們和銀行有合作，多借幾筆錢出來就可以買房?！比狈鹑谥R(shí)的他并不了解消費(fèi)貸不能用來購房，于是在中介的引導(dǎo)之下，銘琪開始了套用消費(fèi)貸的流程。

當(dāng)天，從9:30一直到15:00，中介帶著銘琪一共進(jìn)行了6次消費(fèi)貸申請操作，有3次在線上，還有3次在線下?！爸薪楦嬖V我已經(jīng)安排好了，見到銀行客戶經(jīng)理后只能說自己貸款是用于日常消費(fèi)，不能說購房。”一步步引導(dǎo)下，銘琪見到了3位客戶經(jīng)理，均進(jìn)行了面簽操作，最終他從1家銀行順利拿到了23萬元的消費(fèi)貸。

數(shù)次的貸款申請讓銘琪忐忑，為了在購房中不出現(xiàn)問題，他咨詢了律師后才得知消費(fèi)貸不得用于購房，若被發(fā)現(xiàn)可能會(huì)被銀行拉入“黑名單”導(dǎo)致無法貸款、還可能面臨提前收回貸款的情況。最終，銘琪沒有用這筆資金購房，但他也成了負(fù)債一族。“當(dāng)時(shí)和中介簽了合同，銀行放款成功后要付貸款金額的8%用作手續(xù)費(fèi)?！彼麘蚍Q，“只能認(rèn)倒霉，下次要擦亮眼睛?！?/p>

買房不夠、消費(fèi)貸來湊，這在市場上已成為公開的秘密。貸款中介牽線搭橋、部分銀行睜一只眼閉一只眼。有銀行個(gè)貸人士稱，“這樣操作的用戶很多，每天來網(wǎng)點(diǎn)咨詢的人也很多，要是問我消費(fèi)貸能不能買房，答案肯定是不能。但提款之后如何用就是客戶自己的事了”。

消費(fèi)貸的資金去向相對不易監(jiān)控，暗箱操作下，成為補(bǔ)齊房款的“幫手”。諸葛數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙指出，出現(xiàn)該現(xiàn)象的原因主要是由于部分購房者需要消費(fèi)貸補(bǔ)足首付，而銀行為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提供或默認(rèn)了這樣的“變通方案”。但這類操作屬于違規(guī)操作，一直以來消費(fèi)貸、信用貸、經(jīng)營貸均嚴(yán)禁流入房地產(chǎn)市場。居民在貸款的時(shí)候放款方均應(yīng)該跟對方說明貸款的用途，出現(xiàn)這樣的事件也暴露出了金融市場的亂象。

消費(fèi)貸入樓市使得一部分人可以以較低的成本獲得資金，進(jìn)行房地產(chǎn)投資或者炒房，這種行為使得房地產(chǎn)市場供需關(guān)系被扭曲，增加了房地產(chǎn)市場的波動(dòng)性。王德悅直言，消費(fèi)貸期限通常較短，而房貸的周期較長，因此消費(fèi)貸的還款壓力可能會(huì)在房地產(chǎn)市場調(diào)整時(shí)加大，增加了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。且消費(fèi)貸的利率較高，購房者需要承擔(dān)更高的利息支出，增加了他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。已有多例挪用消費(fèi)貸作他用，最終無法還款的貸款者，被以貸款詐騙罪追究刑事責(zé)任，意味著消費(fèi)貸購房背后，存在不可忽視的法律風(fēng)險(xiǎn)。

建立舉報(bào)機(jī)制堵源頭

在很早，就曾有過這樣的風(fēng)潮，個(gè)別中小銀行為了拼搶業(yè)務(wù)規(guī)模，高調(diào)宣傳消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，在客戶告知是用于購房時(shí)依然予以審批放款，而這樣被挪用的情況也引起了監(jiān)管的重視。

例如，監(jiān)管對違規(guī)發(fā)放貸款、貸款資金用途管控不嚴(yán)的銀行密集開出罰單；多地區(qū)發(fā)布通知要求轄內(nèi)銀行嚴(yán)查消費(fèi)貸；銀行也通過貸款用途憑證查驗(yàn)、貸后回訪等手段，監(jiān)測其資金支付是否合規(guī)；對于金額較大的消費(fèi)貸，還可能約見或走訪借款人、收集相應(yīng)的資金使用憑證，并對貸款資金使用情況進(jìn)行貸后抽查。

然而嚴(yán)防中，消費(fèi)貸入樓市依舊難禁。在王德悅看來，究其根本，一是為了完成貸款任務(wù)，銀行客戶經(jīng)理可能會(huì)助推消費(fèi)貸入樓市；二是為了獲得更多的提成，銀行、客戶經(jīng)理會(huì)放任甚至助推消費(fèi)貸入樓市；三是銀行希望通過增加消費(fèi)貸的發(fā)放，來擴(kuò)大市場份額，提高競爭力。四是消費(fèi)貸的申請和審批過程相對簡單，客戶經(jīng)理為了滿足客戶的需求，可能會(huì)積極推廣消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。

對監(jiān)管來說，應(yīng)如何嚴(yán)打此類違規(guī)行為？對銀行而言，又該如何加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制，堵住違規(guī)源頭？王德悅提醒，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化監(jiān)管力度，完善消費(fèi)貸市場的法規(guī)，并嚴(yán)格執(zhí)法。這包括明確消費(fèi)貸的準(zhǔn)入門檻、貸款用途、利率等方面的規(guī)定，同時(shí)對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，形成有效的威懾力。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。在審批消費(fèi)貸時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格核實(shí)申請人的信用狀況、還款能力等信息，確保貸款的安全性和合規(guī)性。

“建立舉報(bào)機(jī)制是防止消費(fèi)貸入樓市違規(guī)行為的重要手段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)消費(fèi)者和社會(huì)各界對消費(fèi)貸市場的違規(guī)行為進(jìn)行舉報(bào)，并對舉報(bào)內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)和查處。銀行應(yīng)提升操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性。其次要強(qiáng)化信貸管理，銀行應(yīng)完善貸款審批流程，加強(qiáng)對借款人的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，防止消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，銀行也應(yīng)建立有效的問責(zé)機(jī)制，對違規(guī)行為嚴(yán)肅查處，對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)，以形成有效的震懾?！蓖醯聬?cè)缡钦f道。

從監(jiān)管層面來看，應(yīng)加大消費(fèi)貸資金去向的監(jiān)控。王小嬙進(jìn)一步指出，對違規(guī)操作不僅要追回資金還需給予一定的懲罰，對違規(guī)放貸的機(jī)構(gòu)也制定相應(yīng)的處罰措施。對銀行而言，內(nèi)部嚴(yán)禁違規(guī)放貸，制定明確的管控措施，對違規(guī)人員追究相應(yīng)的責(zé)任，此外，加強(qiáng)抽查監(jiān)控體系。

北京商報(bào)記者宋亦桐

（責(zé)任編輯：董萍萍）