證券時報記者從有關(guān)商業(yè)銀行了解到，從今日（10月25日）起，大部分存量房貸將完成批量調(diào)整。借款人可通過貸款銀行的指定渠道，查看利率調(diào)整結(jié)果。部分中小銀行完成調(diào)整的時間可能會略晚，總體預(yù)計于10月31日前完成。

本輪符合條件的存量房貸利率在貸款市場報價利率（LPR）基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度將調(diào)整至“減30個基點(diǎn)”，預(yù)計存量房貸利率平均下降0.5個百分點(diǎn)左右，總體上，將節(jié)省借款人利息支出1500億元，惠及5000萬戶家庭、1.5億人口。專家分析認(rèn)為，降低存量房貸利率政策落地將對宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一系列積極影響。

顯著減輕房貸利息負(fù)擔(dān)

長期以來，存量房貸利率較高一直是社會關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一，尤其是在經(jīng)濟(jì)增速和居民收入增長放緩的背景下，高房貸負(fù)擔(dān)成為了許多家庭的一大壓力來源。此次政策調(diào)整是對群眾關(guān)切的積極回應(yīng)。

就具體個人、家庭而言，房貸利息減少帶來收入實實在在的增加。例如，在北京購房的某借款人，100萬元、25年期的等額本息房貸利率是4.4%，利率調(diào)整以后變?yōu)?.55%，每個月可節(jié)省月供469元，總共節(jié)省利息超14萬元?？紤]到今年5年期以上LPR已累計下降0.6個百分點(diǎn)，房貸利率跟隨LPR重定價后降幅可達(dá)到1.45個百分點(diǎn)，利息還將節(jié)省更多。

張女士家住北京五環(huán)外，她向記者介紹，自己申請二套房貸時正趕上利率高點(diǎn)，為LPR+105個基點(diǎn)。隨著本次存量房貸利率調(diào)整，張女士的二套房貸利率可以從LPR+105個基點(diǎn)調(diào)整為LPR-25個基點(diǎn)，利率直接從5.25%降到3.95%，每月還款利息節(jié)省約970元，一年就是節(jié)省超1.1萬元。張女士向記者表示，自己準(zhǔn)備用節(jié)省下的錢在“雙11”期間買新衣服。

隨著還款壓力減少，借款人可支配收入增加，可用于滿足更廣泛的消費(fèi)需求。特別是對年輕家庭來說，能夠緩解支出壓力，增強(qiáng)消費(fèi)信心。對個體工商戶，貸款成本的降低還能夠為經(jīng)營提供更加充裕的現(xiàn)金流，節(jié)省下來的資金有利于促進(jìn)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

樓市出現(xiàn)筑底止跌跡象

9月24日，中國人民銀行行長潘功勝在國新辦新聞發(fā)布會上宣布有關(guān)政策。9月29日，中國人民銀行發(fā)布公告，同日，市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布自律倡議，引導(dǎo)銀行批量降低存量房貸利率，各商業(yè)銀行迅速發(fā)布公告，積極響應(yīng)倡議要求。10月12日，主要商業(yè)銀行發(fā)布操作細(xì)則，明確調(diào)整時間和調(diào)整方式。值得注意是，在存量房貸利率調(diào)整政策落地的關(guān)鍵時點(diǎn)，資本市場均作出積極反映。

存量房貸利率下降后，購房者對買房后新老房貸利差繼續(xù)拉大的擔(dān)憂有所減輕，有助于釋放剛性購房需求，支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。隨著降低存量房貸利率等房地產(chǎn)政策出臺，近期北京等一線城市新房、二手房帶看量和成交量明顯上升。

記者從某家大行了解到，10月以來房貸提前還款較政策出臺前的9月減少20%。市場人士認(rèn)為，近期房地產(chǎn)支持政策組合提振居民購房預(yù)期，疊加各地政府積極實施因城施策，房地產(chǎn)市場出現(xiàn)一定筑底止跌跡象。

利率自律機(jī)制扮演重要角色

記者注意到，去年8月底存量房貸利率調(diào)整，是在通知中直接明確下調(diào)幅度和實施時間等內(nèi)容。而此次調(diào)整的相關(guān)規(guī)則是通過市場利率定價自律機(jī)制（下稱“利率自律機(jī)制”）倡議予以明確?？梢哉f，利率自律機(jī)制及其形成的自律倡議，在此次存量房貸利率調(diào)整中扮演了重要角色。

利率自律機(jī)制是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等市場主體組成的市場定價自律和協(xié)調(diào)機(jī)制，通過把符合宏觀審慎管理要求、定價能力較強(qiáng)、公司治理較為完善的金融機(jī)構(gòu)篩選出來，對其賦予更多市場定價權(quán)，建立公平競爭的激勵約束機(jī)制，通過加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)市場競爭秩序，有序推進(jìn)利率市場化改革。

截至2024年10月，利率自律機(jī)制共有1877名成員，所有的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社等都是成員單位。其中，15家具有系統(tǒng)重要性的銀行是利率自律機(jī)制核心成員，如工商銀行(601398)、農(nóng)業(yè)銀行(601288)、中國銀行(601988)、建設(shè)銀行(601939)、郵儲銀行等。

前期，利率自律機(jī)制在整頓違規(guī)手工補(bǔ)息、建立存款招投標(biāo)報備機(jī)制等工作中發(fā)揮了重要作用，有效維護(hù)市場競爭秩序，提升銀行定價能力。9月29日，利率自律機(jī)制響應(yīng)中央政治局會議要求，發(fā)布《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》，及時回應(yīng)群眾關(guān)切。記者了解到，下一步，利率自律機(jī)制將在央行指導(dǎo)下，統(tǒng)籌推進(jìn)自律倡議落實，推動惠民政策有序落地。

校對：劉榕枝

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