在全國(guó)樓市平穩(wěn)運(yùn)行的大背景下，3月份以來(lái)，深圳樓市“反常”火爆，量?jī)r(jià)齊升。炒作也罷、真實(shí)也罷，異常的背后，風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

??4月20日，一則由人民銀行深圳中心支行貨幣信貸處發(fā)布的《關(guān)于房抵經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況的緊急自查通知》受到市場(chǎng)的關(guān)注。

??與此同時(shí)，深圳市中小企業(yè)服務(wù)局也發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范實(shí)施中小微企業(yè)貸款貼息項(xiàng)目的通告》，上述兩則通告均指向銀行信貸資金的違規(guī)使用。

??4月21日，深圳銀保監(jiān)局要求各行迅速開(kāi)展全面排查，對(duì)于排查發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款要限期收回。

??經(jīng)營(yíng)貸利率低于住房按揭后的套利空間

??根據(jù)人民銀行深圳市中心支行下發(fā)的緊急通知，要求全市各商業(yè)銀行針對(duì)今年以來(lái)新發(fā)放的房抵經(jīng)營(yíng)貸情況立即開(kāi)展自查，嚴(yán)防房抵經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)購(gòu)房。

??深圳市中小企業(yè)服務(wù)局的《通告》也表示，“貸款必須用于支持對(duì)象生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得用于并購(gòu)貸款、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的項(xiàng)目以及參與民間借貸、投資資本市場(chǎng)和個(gè)人消費(fèi)等”。嚴(yán)防不符合貼息條件的貸款項(xiàng)目混入，騙取財(cái)政資金。

??所謂房抵經(jīng)營(yíng)貸是經(jīng)營(yíng)貸的一種，以房產(chǎn)作為抵押，中小企業(yè)主在企業(yè)遇到經(jīng)營(yíng)融資困難時(shí)，通過(guò)抵押房產(chǎn)向銀行申請(qǐng)的貸款，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、原材料或是擴(kuò)建廠房等。

??在申請(qǐng)房抵經(jīng)營(yíng)貸時(shí)，中小企業(yè)主需要提供一系列證明材料，包括企業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)狀況，需要企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程等資質(zhì)證明，以及企業(yè)近1～3年財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、經(jīng)營(yíng)或融資用途證明資料等。

??值得注意的是，銀行對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款采取受托支付方式，即必須將錢(qián)款打給經(jīng)營(yíng)用途材料中的第三方賬戶，而不是企業(yè)主的個(gè)人賬戶。

??正常來(lái)說(shuō)，房抵經(jīng)營(yíng)貸的貸款利率要高于個(gè)人消費(fèi)貸和個(gè)人房貸。

??但是，在疫情期間，本著扶持中小微企業(yè)的總體思路，全國(guó)至少有25個(gè)省、市出臺(tái)了針對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠措施，在金融領(lǐng)域，支持力度主要集中在增加信貸投放、降低融資成本、優(yōu)化擔(dān)保服務(wù)、強(qiáng)化金融服務(wù)上，部分省市還對(duì)抗疫的重點(diǎn)保障企業(yè)提供貸款貼息支持，化解企業(yè)流動(dòng)性危機(jī)。

??比如，2月份，深圳相繼出臺(tái)了《深圳市應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持企業(yè)共渡難關(guān)的若干措施》和《深圳市應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒肺炎疫情中小微企業(yè)貸款貼息項(xiàng)目實(shí)施辦法》。

??上述兩個(gè)文件提及，要鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)適當(dāng)下調(diào)貸款利率、減免手續(xù)費(fèi)，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本力爭(zhēng)比2019年下降0.5個(gè)百分點(diǎn)；中小微企業(yè)貸款，按照實(shí)際支付利息的50%給予總額最高100萬(wàn)元的補(bǔ)貼，貼息期限不超過(guò)6個(gè)月。

??貼息之后，房抵經(jīng)營(yíng)貸貸款成本下降，甚至低于個(gè)人房貸，這就為其帶來(lái)了套利空間。

??房抵經(jīng)營(yíng)貸再次流入房地產(chǎn)市場(chǎng)

??事實(shí)上，包括房抵經(jīng)營(yíng)貸在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)進(jìn)入股市、樓市的情況過(guò)往多年以來(lái)一直存在，而每一年，銀保監(jiān)都在大力查處銀行信貸資金違規(guī)使用，相關(guān)的罰單也是時(shí)常出現(xiàn)。

??那么，這些違規(guī)的信貸資金是如何繞過(guò)貸款“三查”制度，流入股市或者樓市的？

??首先，就是經(jīng)辦的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人貸款管理不到位，違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，甚至睜一只眼閉一只眼。

??與此同時(shí)，一些外部力量也起到了推波助瀾的作用。此前，第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些貸款中介在助貸的同時(shí)，也在提供幫助客戶套取銀行信貸資金的服務(wù)。

??“我們操作下來(lái)大概兩種方式，如果金額不需要太多，可以走消費(fèi)貸，比如裝修貸款，如果要求金額大，可以走經(jīng)營(yíng)貸款，信用類(lèi)、抵押類(lèi)的都可以?！币晃粡埿盏馁J款中介對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō)。

??事實(shí)上，按照金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，應(yīng)以消費(fèi)發(fā)票、交易市場(chǎng)供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易真實(shí)性的證明材料。而在實(shí)際操作中，銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款可以在任何電商網(wǎng)站、POS機(jī)刷卡消費(fèi)，但貸款資金不會(huì)打入申請(qǐng)人賬戶。

??對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款的用途，銀行有明確的規(guī)定，一般用于旅游、婚慶、教育、購(gòu)車(chē)，購(gòu)買(mǎi)家具家電，房屋裝修等，但是不能用來(lái)買(mǎi)房、投資、炒股等。

??對(duì)此，張姓中介以裝修貸為例向記者做了一番推介，該中介可以為客戶辦理全套的裝修資料，待銀行審批通過(guò)后，為客戶提供刷卡提現(xiàn)的服務(wù)，客戶只管拿錢(qián)。

??“如果客戶自己可以提供裝修資料，且不需要提現(xiàn)，我們基本只和銀行要服務(wù)費(fèi)，1~2個(gè)點(diǎn)左右，客戶這邊則不需要付服務(wù)費(fèi)，如果客戶需要我們的增值服務(wù)，可以根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，加收代辦服務(wù)費(fèi)，高的可能要10個(gè)多點(diǎn)。”張姓中介說(shuō)。

??而如果要套取較大的金額，則需要走企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款的路子，具體操作上，由于貸款人至少為企業(yè)的股東，所以，該中介表示，可以為客戶操作“入股”某家公司，成為名義上的股東，準(zhǔn)備所需整套材料，待銀行審批后，再為客戶辦理撤資，信用類(lèi)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款，貸款利率要高一些，而抵押類(lèi)的經(jīng)營(yíng)貸款，如房抵經(jīng)營(yíng)貸，利率要低一些，但前提是要有房。

??這種“入股”某家公司的服務(wù)費(fèi)用，由于比較復(fù)雜，通常要比裝修貸貴一些，但與裝修貸一樣，具體根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，加收代辦服務(wù)費(fèi)。

??“只要您配合我們，所有的資料在銀行都是可以通過(guò)的?！睆埿罩薪檎f(shuō)。

??對(duì)此，第一財(cái)經(jīng)記者咨詢了多家貸款中介，超半數(shù)表示可以提供這樣的“增值”服務(wù)。

??事實(shí)上，房抵經(jīng)營(yíng)貸再次流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，相當(dāng)于進(jìn)一步加大了購(gòu)房杠桿，增加購(gòu)房風(fēng)險(xiǎn)。

??“貸款中介這樣做，純粹是誤導(dǎo)客戶。”總部位于南方的某銀行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō)，萬(wàn)一客戶的資金貸后被抽查到，銀行會(huì)要求客戶全部提前還款。

??該個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)，在個(gè)貸領(lǐng)域，由于涉及的貸款額度小、數(shù)量大，銀行在人力有限的情況下，往往采取貸后抽查的方式，如果客戶與貸款中介聯(lián)合造假，銀行的“三查”手段就會(huì)變得十分有限。

??“以股份行為例，即便是一家銀行的支行，一年下來(lái)，也有幾萬(wàn)筆個(gè)人貸款，比如以貸款金額20萬(wàn)元/筆計(jì)算，一個(gè)月放款10億元，就是5000筆，按照70%的通過(guò)率，一年就超過(guò)4萬(wàn)筆，貸前調(diào)查就已經(jīng)很繁重了，到了貸后，銀行的監(jiān)控系統(tǒng)只能覆蓋到監(jiān)控本行卡的流向，比如，是不是同名轉(zhuǎn)賬、有沒(méi)有轉(zhuǎn)到房地產(chǎn)公司或者股票賬戶，只要客戶不取現(xiàn)，就一定能查出資金流向，而一但客戶取現(xiàn)、套現(xiàn)，資金流入到他行，銀行就無(wú)法做到跨行監(jiān)控。”該個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)。

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